8月25日傍晚，央行发布了一条重磅新闻：以后的房贷利率和LPR直接挂钩了。先给大家做个知识普及。LPR，也就是贷款基础利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

房贷利率的一举一动都牵动着买房人的心，因此昨天的新闻也是一石激起千层浪。毕竟，大部分人买房子都得贷款，房贷利率也因此左右着我们的买房大计。不少人看房时都拿着计算器翻来覆去地算那几个数字，不就是为了一个“择优”么？

房贷利率上浮还是下跌几个百分比的数字更改，对于买房群体来说那可是多花几十万还是少花几十万的事呢。现在央行推出了新的政策，直接把很多买房人砸得晕头转向。站长昨天在后台也和很多网友作了交流，不少人正在持币待购的阶段，很担心新政会导致自己还款额增加。

买房这件事，短期看利率，长期看政策，但这次政策嘛……洋洋洒洒的都是中文，看完真正能明白啥意思的人没多少。也难怪大家看完央行公布的全文之后依然糊涂，其实这次利率调整再加上此前的政策双管齐下，反倒给买房增加了不确定性。

回顾一下，从7月30日重要会议，到最近一系列政策的推出，都在反映同一件事：“房住不炒”。8月16日召开的国常会提出了LPR这个模式。当时就有很多人观望新政对房地产会有何影响，但8月20日央行副行长表示，“新LPR形成机制并不会使房贷利率下降”，这种“将房地产刨除在外”的声音，让不少关注房产的人一片哀鸣。

直到8月25日，央行终于就房地产和LPR的关系发布新规：新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为基准加点形成。

之前的房贷基准利率4.9%已经很久没有变动过了，各地受到限购政策的影响，除了上海、厦门外，其他一二线城市大部分上浮了房贷利率。而新推出的LPR基准利率为4.85%，从数据上看，现在似乎“利好”。

那么，关于房贷利率的新政策，我们还有哪些问题需要了解？它对我们的生活到底会产生什么影响？站长就一次性把这个问题说个透。

新政策什么时候开始实施？

从10月8日起，新发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。也就是说，10月8日前的房贷不受影响，按照当地的贷款利率计算。10月8日以后，实行新的标准。值得注意的一点是，最近住房贷款的发放速度明显减慢，网传合肥更是出现了多家银行停贷的现象。

房贷利率每月一变，还款受影响吗？

一旦加点数字确定，利率在买房人与银行约定的时间内就是不变的，最短可以“一年一调整”。

利息会涨还是会降？

现在我国首套房的房贷利率是4.9%，第二套房上浮10%，也就是5.39%。而新政中“首套商业性住房个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点”。

按照现在LPR贷款基础利率4.85%来算，则首套房房贷利率为4.85%，第二套房贷利率为5.45%。而且大部分城市因为限购政策，都上浮了房贷利率。从数值上来看，新政策推行过后，看起来似乎是省钱了。

但是具体到某一地区，房贷利率还是需要看各地的具体政策。新政中指出的“以不低于相应期限市场报价利率”为标准，其实就是说，在未来一段时间内，房贷利率出现折扣的现象怕是难了。因此，对于上海、厦门这类现在实行首套房贷基准利率打折的城市而言，利息其实肯定是要涨了。

从央行公布的房贷利率定价机制来看，与以往不同的是明确了房贷利率的下限，首套房不得低于相应期限贷款市场报价利率（当前为4.85%），二套房不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点（约为5.45%），二套房房贷利率全面提升，首套房利率看似比当前基准利率略低，但预计各地自行公布首套房利率加点后不会低于当前基准利率水平。

而对于热点城市来说，新的利率定价机制明确要求各地要根据当前房地产市场实际状况制定利率加点，预计热点城市实际执行的利率加点将在央行公布的60个基点上明显提高，至少不低于当前实际执行的利率。未来一段时间，房贷利率不光不会下降，反而整体会呈现上升趋势，特别是二套房利率，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。

最近会有“购房热”吗？

虽然房贷利率出现了变动，增加了未来的不确定性，但大规模的购房热潮应该是不会出现的。这几年的楼市调控成效明显，现在城市房价处于一个较为平稳的位置，虽有波动空间，但是大规模的降价、涨价情况鲜少出现，这也正应了调控的目的：稳。

刚需群体要赶紧买房么？

说实在的，这次房贷利率变动对于刚需群体的影响是有的，但是并没有想象的那么大。

刚需购房时需要考虑的问题本来就很庞杂，以后无非就是再加上一个“当期市场报价利率”。大家也不要太过着急，毕竟买房不是一件小事，尤其是在买首套房的时候。现在情况不明，各地房贷利率又多在上浮，如果着急购房的话，很有可能要为自己的冲动多花几十万块钱。

这次房贷利率跟LPR挂钩，对想要买房的小伙伴来说其实是“利好”的。目前我国一线二线城市大多采用认房认贷政策，即借款人利用贷款购买过一套或以上的住宅，那么再次申请贷款买房的时候，就会被认定是第二套房。从影响房价的短期走势来看，认房认贷政策对于楼市的影响其实远高于房贷。

跟认房认贷政策比起来，房贷利率的影响反倒不是那么大。所以，只要“认房又认贷”不放松，房价是很难大涨的。而且在全球货币宽松的趋势下，未来几年房贷利率很可能会跟着LPR一道下行。所以，如果不是特别急的话，建议大家还是等情况明朗再买房。

以后买房是不是全看运气了？

我国现行的房贷利率是从2015年10月24日开始实施的，快4年没有进行调整了。各地根据自身情况大多选择上浮基准利率。这次央行的新政策直接将房贷基准利率跟LPR挂钩，打破了很多人的“求稳”心态。

房贷利率不能光看一个方面，只看上海和厦门这两个城市的话，他们之前利率打折，今后不再打折，那肯定会觉得买房利息上涨了。但放到范围内，利息从明面上看就是下降了。

上海为什么房贷利率打折？很大程度上是因为上海的限购政策以及人口增长速度慢，导致“下沉”的上海在众多“上浮”的城市中显得特立独行。现在全球的经济趋势下行，美联储更是11年来首次降息。央行此次其实也算给出了“降息”的消息，可以说，未来几年里，减息是在所难免的了。比较起现在，以后买房看运气的可能性反倒要小些。

【总结】

总体来说，如果是从地区看，上海、厦门地区近期可以抓紧时间买房了。就当下的形势来看，这两个地区的房贷利率实际是上浮了。

但其他城市的购房群体现在其实不用太着急。这几年的楼市调控成效显著，各地房价平稳，在不放开限购政策的情况下，未来的房价很难大幅度上涨。这次“房贷市场化”也不用过分解读，因为就目前的调控来看，具体到各个城市，房贷利率不会出现太大波动。

​ “利率市场化”只是房地产市场调控的一步，以后必定还会有更多的“重磅”砸来。房地产的长效管理机制正在逐步建立起来，央行日后必定会采用更多金融手段来管理房地产。房子，说到底还是用来住的。